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年入10万无结余,怎么办?

来源:http://www.tyjinhetai.com 作者:股指交易操作 时间:2018-11-01 09:52 点击:

穷人”。在这里想解释两句:

  规划君的理财规划案例都是用户将自己的财务状况发到咱们案例邮箱anli@guihua.com,做好规划并征得用户同意后发布在好规划公众号。

  想要看与自己情况相符的案例,不如把自己的情况发给我们。毕竟“巧妇难为无米之炊”。

  今天的案例主人公丸丸,是一位年轻的媒体广告运营,去年的年收入共计10万元,但却几乎没有结余,这究竟是怎么回事?

  用户档案

  姓名:丸丸

  年龄:24岁

  职业:国企媒体广告运营

  坐标:某二线城市

  婚育状况:未婚,有适婚男友

  资产情况

  个人年收入:基本工资+绩效提成,去年10万左右

  年支出:有旅游爱好,导致去年几乎无结余

  现有金融资产:固定理财+股票+基金+外借款,共20万左右

  固定资产:单身公寓一套;商铺一套,带租约,逐年返租金

  负债:两套房房贷共66万,今年开始还贷

  商业保险:父母从小给购置了少儿险,五十岁以后每年可以领取3万的养老金

  理财目标

  1、妈妈今年退休,只有基本的社保,没有商业保险,想要给老妈配置合适的商业保险;本人也只有社保和少儿险,还需要配置哪些商业保险?

  2、商铺带租约,前三年按5.6.7的年利率返租,后面七年按8%返租,这也算是变相的固定理财吧,会不会偏低?

  3、还贷比例高,占了工资的一半,有什么还贷的经验可以平衡生活质量下降的失落感么,是否透支存款保持现有的消费习惯?

  4、现在大部分存款都在固定理财里,是否需要拿出一部分进行高风险投资?

  5、未来三年想购入一部代步车,20到30万,首付贷款可以实现吗?

  为了更好的了解丸丸的收支和资产负债情况,附上两张丸丸自己在邮件中发来的表单:

理财师建议

  1、结余率较低,还贷压力大,建议优先改善收支情况

  丸丸在邮件中说,过去一年自己几乎无结余。

  从她提供的收支表来看,收入其实并不稳定,基本工资3000元,提成则会根据业绩情况在0-6000元之间波动,这或许是导致丸丸结余率较低的原因之一。

  不过再分析支出项目,每月正常的生活开销为2000元,对于二线城市来说,这也算是比较省吃俭用的了。但是每年花在美容和旅行上的费用,总计高达4.5万元,占了全年总收入的45%,过高的开销,也是导致结余率较低的原因之一。

  再加之从今年开始,丸丸还有共计66万余元的房屋贷款需要每月偿还,特别是前三年,还贷的金额占了工资的一半左右,所以未来的财务压力还是蛮大的。

  鉴于此,规划君建议丸丸不要透支存款以求保持现有的消费行为,当务之急应该是改变消费习惯,适当缩减美容和旅行的费用开销,将结余率从当前的16%,至少提高至30%,以此来减少还贷压力。

  2、投资以稳健为主,风险性投资还应该控制比重

  考虑到丸丸未来的负债压力和财务情况,建议投资还是以稳健的理财产品为主,比如可以适当的增加固定收益产品的配置,这样不仅可以最大限度的保证本金的安全,还可以获得稳定的回报。

  当然,风险性的投资也不是不能增加,而是要控制整体比例和资产类别的选择。目前丸丸的风险性投资(包括股票和基金)共计有1.3万元,占总可投资金融资产(不包括房子和公积金余额)的6.5%,比例偏低,未来可以逐渐地将这笔资产增配置至20%。

  但是建议丸丸尽量多以基金定投为主,这样每月用结余资金来长期投资,既能降低择时风险,还可以获取更好的投资回报。

  3、建议给母亲配置老年防癌险和意外险,自己配置重疾、意外和寿险

  丸丸在邮件中提到,自己除了社保外,还有父母在自己小的时候购买的带有返还性质的少儿险。但这款少儿险提供的是未来养老金返还,并不是意外和健康方面的保障,所以根据丸丸目前的财务、负债和风险暴露情况来看,建议还是另外选购重疾险+意外险+定期寿险。

  给50岁的母亲配置保险,考虑到年纪较大,大部分的重疾险已经不适合购买,因此建议选择针对中老年人的老年防癌险产品,也能覆盖大部分癌症重疾。除此之外,对年龄“不敏感”的意外险也应该配置。

  具体地产品选择,规划君推荐:

  意外险:安心综合意外险,198元/年,提供50万意外身故/伤残,2万元意外医疗和20万元突发性疾病身故保障,丸丸本人和母亲都可以选择;

  重疾险:康乐一生重大疾病C款,30万保额,保障至70岁,30年缴费,每年保费约1450元,轻症最多可以赔付3次;

  定期寿险:金钟罩定期寿险,70万保额,保障至60岁,30年缴费,每年保费约1420元;

  老年防癌险:康爱卫士老人专属癌症保险,10万保额,20年保障期限,20年缴费,每年保费1600元。

  综上,四款保险每年的总保费支出约4900元,占年收入的4.6%,不会构成财务负担。

  4、商铺能获得稳定回报已经很好了

  丸丸在邮件中提到,目前所购的商铺带租约,前三年按5.6.7的年利率返租,后面7年按8%返租。在规划君看来,未来能有稳定且持续的租金回报,对于商铺来说已经很好了,并且租约上给出的收益率并不低,所以商铺对丸丸来说也是“固收产品”,可以带来持续不断的被动收入。

  5、买车计划可以实现,但为了减轻财务压力,不妨适当延迟

  规划君在很多文章中也提到,汽车属于消耗品,购车后车辆本身并不能给车主带来任何资产增值,反倒会不断增加支出项目,因此不建议大家在本身负债压力较大,结余尚未有明显改善的情况下,再花大笔资金用于购车。

  规划君简单的算了一下,在不考虑结余资金的情况下,丸丸现有的约20万金融资产,按照8%的年化收益率计算,3年后,资金将增至约25.2万元,按车贷首付4成的比例来算,一辆20万的汽车,需要支付8万元的首付,30万的车需要支付12万的首付。虽然这笔钱对丸丸来说,并不构成太大的压力,但是别忘了,你还有两套房的房贷要还,再加上车贷,恐怕财务压力又会席卷而来。

  综上,建议丸丸还是尽量推迟购车计划,目前还是以增加结余、增加金融资产储备为主要任务。

  对于初入职场的年轻人,丸丸在这个年纪已经做的很不错了,只要做好消费预算、增加结余,房贷的压力便可轻松化解,理财目标也能逐一实现。

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